«Δώστε ό,τι προαιρείσθε»: Αυτό θα είναι το μήνυμα του σουηδικού κολοσσού της είσπραξης καθυστερούμενων απαιτήσεων, Intrum Justitia, στους χιλιάδες «κόκκινους» δανειολήπτες της Eurobank, τα δάνεια των οποίων απέκτησε πριν από λίγες ημέρες με πρωτοφανή, στα διεθνή χρονικά, έκπτωση 97% επί του κεφαλαίου τους.
Το πείραμα αυτό έχει μεγάλο ενδιαφέρον, όπως τονίζουν τραπεζικά στελέχη, γιατί θα δοκιμασθούν για πρώτη φορά στην ελληνική αγορά οι καθιερωμένες διεθνώς, από τις εταιρείες εξαγοράς και διαχείρισης προβληματικών δανείων, πρακτικές είσπραξης «κόκκινων» δανείων.
Ακριβώς επειδή πρόκειται για το πρώτο τεστ αυτών των πρακτικών σε «άγνωστη γη», αναφέρουν οι ίδιες πηγές, το τίμημα που προσφέρθηκε από τη σουηδική εταιρεία ήταν εξαιρετικά χαμηλό (μόλις 3 σεντς για κάθε ευρώ δανείου).
Πολλοί δανειολήπτες διερωτώνται σε τι ακριβώς συνίσταται η εισπρακτική καινοτομία που θα εφαρμοσθεί στους οφειλέτες καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις της Eurobank, τα δάνεια των οποίων κατέχει πλέον η Intrum Justitia, ενώ θα συνεχίσει να τα διαχειρίζεται η εισπρακτική εταιρεία του ομίλου της Eurobank;
Προφανώς, το ότι η νέα κάτοχος των δανείων είναι έτοιμη να προσφέρει στους δανειολήπτες ένα γενναίο «κούρεμα» των οφειλών τους, που μπορεί να ξεπεράσει και το 90%, δεν συνιστά καινοτομία. Η ίδια η Eurobank, πριν «πακετάρει» για πώληση αυτά τα δάνεια είχε στείλει επιστολές στους χιλιάδες δανειολήπτες, προτείνοντας εξίσου μεγάλο «κούρεμα», αλλά ελάχιστοι ήταν αυτοί που ανταποκρίθηκαν.
Το νέο στοιχείο θα σχετίζεται, σύμφωνα με πληροφορίες, με το χρόνο εξόφλησης των οφειλών: ενώ η Eurobank είχε προτείνει στους πελάτες εξόφληση των «κουρεμένων» οφειλών έως και σε έξι δόσεις, η σουηδική εταιρεία θα τους προτείνει εξόφληση μέσω νέων δανείων, διάρκειας άνω και των δέκα ετών.
Η διαδικασία
Η Intrum Justitia (για την ακρίβεια: η αρμόδια θυγατρική της Eurobank που θα ενεργεί για λογαριασμό της σουηδικής εταιρείας) θα καλέσει με επιστολές να προσέλθουν σε συζήτηση για τη ρύθμιση των οφειλών τους, προσκομίζοντας όλα τα απαραίτητα στοιχεία για την εισοδηματική και περιουσιακή τους κατάσταση.
Ακολούθως, με βάση τις οικονομικές δυνατότητες του δανειολήπτη θα προτείνεται μια ρύθμιση με την εξής μορφή: η παλιά του οφειλή, αφού αφαιρεθούν οι τόκοι υπερημερίας, θα «σπάει» σε δύο κομμάτια. Ένα νέο δάνειο, με πολύ χαμηλό επιτόκιο (κάτω από 5%!) και διάρκεια όσο μεγάλη χρειάζεται για να βγαίνει μια «ανεκτή» δόση, που θα περιορίζει όσο γίνεται τον κίνδυνο νέας αθέτησης. Και ένα δεύτερο δάνειο, που θα μένει στην άκρη χωρίς να εξυπηρετείται και το οποίο θα διαγράφεται, όταν ο δανειολήπτης αποπληρώσει το βασικό δάνειο.
Αυτό το μοντέλο ρύθμισης, ιδιαίτερα όταν ο αγοραστής ενός προβληματικού δανείου το έχει αγοράσει με μεγάλη έκπτωση, μπορεί να οδηγήσει σε πολύ χαμηλή μηνιαία επιβάρυνση του δανειολήπτη, διασφαλίζοντας, ταυτόχρονα, ότι η εταιρεία που έχει αγοράσει το δάνειο θα εισπράξει στο τέλος το διπλάσιο, ή περισσότερο, του αρχικού της κεφαλαίου.
Ένα παράδειγμα μπορεί να «φωτίσει» τη λειτουργία αυτού του μοντέλου: για ένα καταναλωτικό δάνειο 20.000 ευρώ, το οποίο η εταιρεία είσπραξης έχει αγοράσει έναντι 600 ευρώ (έκπτωση 97% επί του κεφαλαίου), θα ζητήσει από το δανειολήπτη να πληρώσει κεφάλαιο 1.800 ευρώ, με ένα νέο δάνειο 5ετούς διάρκειας και με επιτόκιο 5%.
Ο δανειολήπτης θα πληρώνει μηνιαία δόση μόνο 34 ευρώ, αλλά στη λήξη του δανείου η εισπρακτική εταιρεία θα έχει λάβει 2.038 ευρώ (κεφάλαιο και τόκοι), δηλαδή ποσό υπερτριπλάσιο του ποσού που πλήρωσε αρχικά για να αγοράσει το δάνειο. Και ο δανειολήπτης, εάν έχει εξοφλήσει το δάνειο, θα έχει το κέρδος μιας διαγραφής χρέους κατά 90%.
Η παγίδα
Αυτό είναι το win-win scenario στην παρέμβαση των εξειδικευμένων εταιρειών είσπραξης απαιτήσεων στην ελληνική κρίση «κόκκινων» δανείων. Οι δανειολήπτες, πάντως, θα πρέπει να σταθμίσουν σοβαρά, πριν πάρουν τις αποφάσεις τους, τη νομική πλευρά του θέματος.
Τα δάνεια καταναλωτικής πίστης στην Ελλάδα έχουν σοβαρά νομικά προβλήματα (κυρίως το θέμα των υψηλών επιτοκίων, που έχει κριθεί από τον Άρειο Πάγο), γι’ αυτό και οι διαταγές πληρωμής των τραπεζών ανακόπτονται στα δικαστήρια, όταν προβληθεί η ορθή νομική επιχειρηματολογία.
Όσοι δανειολήπτες αποδεχθούν μια πρόταση ρύθμισης, με τη σύναψη ενός νέου δανείου χωρίς αυτά τα νομικά προβλήματα, θα πρέπει πάση θυσία να αποπληρώσουν κανονικά την οφειλή τους, γιατί, σε αντίθετη περίπτωση, θα γίνει απαιτητό όχι μόνο το «μικρό» αλλά και το «μεγάλο» δάνειο, χωρίς να έχουν τη δυνατότητα να ανακόψουν τη διαταγή πληρωμής.