Στο 30% του εισοδήματος η δόση του δανείου – Οι παγίδες και τα οφέλη

Τα τρία κόμματα που θα παράσχουν ψήφο εμπιστοσύνης στην κυβέρνηση, δεσμεύτηκαν το Σάββατο ότι θα ρυθμίσουν τα δάνειά μας έτσι ώστε η μηνιαία δόση να μην υπερβαίνει το 30% του εισοδήματός μας. Και τι σημαίνει πρακτικά αυτό; Δείτε τα ερωτήματα που προκύπτουν στο αφιέρωμα του fpress.gr

Αν δεν υπήρχε το προηγούμενο με το Ταμείο Παρακαταθηκών, το μέτρο του 30% θα μας γέμιζε αισιοδοξία όσον αφορά στην τακτοποίηση των οφειλών μας προς τις τράπεζες. Όμως, η εμπειρία από το ΤΠΔ, άφησε πικρή γεύση. Όσοι κατευθύνονται στο ταμείο και ζητούν –επικαλούμενοι τη σχετική απόφαση την οποία μπορείτε να δείτε κάνοντας κλικ εδώ -συνειδητοποιούν ότι το μόνο που θα κερδίσουν είναι μια πίστωση χρόνου. Και πρακτικά, θα καταλάβουν ότι αυτό που τους προτείνεται δεν είναι τίποτα περισσότερο από μια επιμήκυνση στη διάρκεια του δανείου. Το fpress.gr είχε εντοπίσει και αναλύσει το ζήτημα. Επισημάναμε από τότε τα προβλήματα. Δείτε όλη την επιχειρηματολογία.

Για να περιοριστεί η μηνιαία δόση του δανείου στο 30% του εισοδήματος όπως αναφέρει η προγραμματική συμφωνία των κομμάτων δύο λύσεις υπάρχουν:

• Να γίνει «κούρεμα» του χρέους. Φαίνεται όμως ότι κάτι τέτοιο δεν τολμούν να το ξεστομίσουν οι νέοι κυβερνώντες. Τουλάχιστον δεν κάνουν καμμία αναφορά στην προγραμματική συμφωνία. Δεν είναι τυχαίο ότι ο Βασίλης Ράπανος, από τη θέση που κατείχε ως επικεφαλής της Ένωσης Ελληνικών Τραπεζών, είχε επισημάνει ότι για να χρηματοδοτηθεί ένα κούρεμα όλων των δανείων, θα πρέπει η Ελλάδα, να πάρει άλλο ένα πακέτο από τους Ευρωπαίους εταίρους της, δηλαδή, επί της ουσίας, να υπογράψει ένα καινούργιο μνημόνιο. Πρακτικά, οι μόνες λύσεις «κουρέματος» αυτή τη στιγμή είναι:

o Η ένταξη στη ρύθμιση για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Και σε αυτό το θέμα, υπάρχουν βέβαια εκκρεμότητες οι οποίες πρέπει να αντιμετωπιστούν. Τα δικαστήρια έχουν μπλοκάρει από τις χιλιάδες αιτήσεις και ουσιαστικά, όποιος απευθυνθεί σήμερα σε δικηγόρο, θα γνωρίζει αν θα υπαχθεί ή όχι σε ρύθμιση ύστερα από 3-4 χρόνια.

o Η αποδοχή μιας πρότασης που μπορεί να κάνει η τράπεζα σε απευθείας διαπραγματεύσεις με τον πελάτη της. Χαρακτηριστικό παράδειγμα, η κίνηση της Εμπορικής που αποκάλυψε το fpress.gr. Το παράδειγμα της Εμπορικής, είναι το πρώτο μαζικό που κατεγράφη το τελευταίο διάστημα και μένει να φανεί αν θα ακολουθήσουν και άλλες τράπεζες.

• Να γίνει επιμήκυνση στη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου. Αυτή η λύση, ναι μεν μειώνει τη μηνιαία δόση ως ποσοστό του μηνιαίου εισοδήματος, αλλά από την άλλη φορτώνει τον κόσμο με τόκους. Δεν είναι τυχαίο ότι κυκλοφόρησαν σενάρια για δάνεια 50 ή και …100 ετών. Το fpress.gr έχει επισημάνει ότι η τόσο μεγάλη επιμήκυνση, θα οδηγήσει τελικώς σε δάνεια που θα μεταβιβάζονται από γενιά σε γενιά καθώς ο πατέρας θα αποβιώνει πριν προλάβει να αποπληρώσει με αποτέλεσμα το παιδί, εκτός από το σπίτι να κληρονομεί και το στεγαστικό.

Το τι σημαίνει επιβάρυνση λόγω επιμήκυνσης, φαίνεται από το ακόλουθο παράδειγμα: Ένα στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ, εκταμιεύτηκε τον Φεβρουάριο του 2007. Η αρχική διάρκειά του, ήταν 20 χρόνια και το επιτόκιο είχε οριστεί στο 2,5%. Η δόση, είχε διαμορφωθεί στα 535,77 ευρώ. Αυτό το ποσό, με τα νέα δεδομένα της κρίσης, ο δανειολήπτης δεν το αντέχει και κατευθύνεται στην τράπεζα για να ζητήσει επιμήκυνση. Η τράπεζα του αφαιρεί το ποσό που έχει ήδη εξοφλήσει (περίπου 20.000 ευρώ από το αρχικό κεφάλαιο εκτιμάται ότι έχει επιστραφεί στην τράπεζα) και ετοιμάζει μια σύμβαση για δάνειο περίπου 80.000 ευρώ. Ο δανειολήπτης ζητάει να οριστεί η διάρκεια του νέου δανείου στα 30 χρόνια και η τράπεζα του ανεβάζει το επιτόκιο από το 2,5% στο 4%. Ποιο είναι το αποτέλεσμα;

• Η μηνιαία δόση περιορίζεται από τα 535,77 ευρώ στα 385,91 ευρώ και ο οικογενειακός προϋπολογισμός ελαφρύνεται κατά 149,86 ευρώ.

• Μέχρι να εξοφληθεί το νέο δάνειο, θα πρέπει να καταβληθούν περίπου 59.252 ευρώ σε τόκους (υπό την προϋπόθεση βέβαια ότι δεν θα υπάρξει περαιτέρω αύξηση του επιτοκίου μέσα στα επόμενα χρόνια κάτι το οποίο δεν μπορεί να εγγυηθεί κανείς καθώς το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο). Ήδη ο δανειολήπτης έχει πληρώσει 11.819 ευρώ κατά τα πέντε χρόνια αποπληρωμής του αρχικού δανείου. Κάτι που σημαίνει ότι για το κεφάλαιο των 100.000 ευρώ ο δανειολήπτης θα κληθεί να επιστρέψει 171.072 ευρώ στην τράπεζα (100.000 ευρώ για το κεφάλαιο και 71.072 ευρώ για τους τόκους.

• Αν δεν έκανε την αναχρηματοδότηση, ο δανειολήπτης, θα πλήρωνε συνολικά στην τράπεζα 128.540 ευρώ (100.000 ευρώ το κεφάλαιο και 28.540 ευρώ οι τόκοι).

Ένας πρακτικός τρόπος να υπολογίσετε μόνοι σας το πόσο θα μειωθεί η δόση σας ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου, είναι να χρησιμοποιήσετε το εργαλείο του fpress.gr

1. ορίστε τη διάρκεια του δανείου και δείτε πως διαμορφώνετε η δόση

2. πολλαπλασιάστε τη δόση που προκύπτει με τους μήνες που διαρκεί το δάνειο. Θα βρείτε ολόκληρο το ποσό που θα καταβάλλετε στην τράπεζα μέχρι τη λήξη

3. Αφαιρέστε το αρχικό κεφάλαιο από το ποσό που προκύπτει. Το υπόλοιπο που προκύπτει είναι οι τόκοι. Παίζοντας με τα νούμερα, θα διαπιστώσετε ότι όσο μεγαλύτερη η διάρκεια τόσο περισσότεροι και οι τόκοι.

Ο πίνακας δείχνει τις επιπτώσεις από την επιμήκυνση