Στις “κακές τράπεζες” θα πάνε και τα «κόκκινα» δάνεια των νοικοκυριών. Τουλάχιστον, θα τους δοθεί σύντομα και μία δεύτερη ευκαιρία να ρυθμίσουν τις οφειλές τους. Αρχικά, οι badbanks θα αναλάβουν δράση για να «σώσουν» όσες επιχειρήσεις μπορούν να σωθούν και σε δεύτερο χρόνο θα ασχοληθούν με τα «κόκκινα» στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια. Θα έχουν ένα και μοναδικό σκοπό: Να εισπράξουν όσο το δυνατόν περισσότερα μπορούν από τα «κόκκινα» δάνεια. Τι σημαίνει αυτό στην πράξη για τους δανειολήπτες;
Της Έφης Καραγεώργου.
Όσα δάνεια, που είναι σε καθυστέρηση και μεταφερθούν στην badbank, δεν θα πηγαίνουν σε εκκαθάριση, αλλά θα έχουν μία δεύτερη ευκαιρία να καταστούν ενήμερα. Η αρχή θα γίνει από το «ξεκαθάρισμα» στα επιχειρηματικά δάνεια και στη συνέχεια θα αναλάβουν δράση και στο κομμάτι που αφορά τα προβληματικά δάνεια των νοικοκυριών. Επειδή όμως το θέμα νοικοκυριά, είναι ιδιαίτερα ευαίσθητο, καθώς έχουν υποστεί δραματική συρρίκνωση των εισοδημάτων τους, πρώτα θα επιχειρηθεί από τις τράπεζες γενική ρύθμιση όλων των καθυστερούμενων δανείων τους. Αναμένονται λοιπόν προγράμματα ρυθμίσεων και αναχρηματοδοτήσεων, που θα μειώνουν σημαντικά τη μηνιαία δόση, ακόμα και κατά 50%.
Τα προγράμματα αυτά, που θα προβλέπουν ακόμα και «κούρεμα» ανακεφαλαιοποιημένων τόκων, θα ξεκινήσουν άμεσα. Η αρχή έγινε την περασμένη βδομάδα με τη ρύθμιση για τα δάνεια του πρώην ΟΕΚ, που αφορά 97.000 δανειολήπτες, οι οποίοι χωρίς να χάσουν την επιδότηση του επιτοκίου τους, θα μπορούν να επιμηκύνουν τη διάρκεια αποπληρωμής από τα 15 χρόνια στα 25 χρόνια, και έτσι η δόση τους θα μειωθεί στο μισό.
Τα νέα προγράμματα ρυθμίσεων θα είναι η ευκαιρία για ριζική ρύθμιση των οφειλών με χαμηλά επιτόκια. Βέβαια προαπαιτούμενο θα είναι η εμπράγματη εξασφάλιση. Ωστόσο οι δανειολήπτες, που δεν θα ανταποκριθούν στο γενικό κάλεσμα των τραπεζών για ρύθμιση ή αναχρηματοδότηση της οφειλής, θα δουν το δάνειο τους να πηγαίνει στην badbank. Εξάλλου η αποτελεσματική διαχείριση των προβληματικών δανείων, ήταν και ένα από τα προαπαιτούμενα της ανακεφαλαιοποίησης. Ευθύς μόλις ολοκληρώθηκε το θέμα ανακεφαλαιοποίηση, τρόικα, ΤΧΣ, ΤτΕ, υπουργείο οικονομικών, Ευρωπαϊκή Επιτροπή Ανταγωνισμού, είχαν συναντήσεις με τους Έλληνες τραπεζίτες, με θέμα ακριβώς τη διαχείριση των προβληματικών δανείων.
Η πρόταση των τραπεζών, στο κάλεσμα της ΤτΕ να διαχειριστούν τα προβληματικά δάνεια, ήταν να συστήσουν αυτές τις ανεξάρτητες οντότητες, που θα είναι είτε θυγατρικές –οπότε θα υπάρξει και αύξηση μετοχικού κεφαλαίου-, είτε θα είναι μία ανεξάρτητη διεύθυνση μέσα στο πιστωτικό ίδρυμα, στελεχωμένη με εξειδικευμένο προσωπικό. Και θα είναι έτοιμες μέχρι το τέλος του χρόνου. Υπενθυμίζουμε ότι πρώτη η Τράπεζα Πειραιώς, ανακοίνωσε από το καλοκαίρι το μετασχηματισμό της Γενικής Τράπεζας σε επενδυτική τράπεζα με σκοπό την διαχείριση των προβληματικών επιχειρηματικών δανείων και την παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών, ώστε πολλές από τις επιχειρήσεις που εμφανίζονται στο «κόκκινο» να ορθοποδήσουν και πάλι.
Ακολούθησε η Εθνική Τράπεζα, που επίσης με δηλώσεις στελεχών της στο Reuters, εξεδήλωσε την πρόθεση της να δημιουργήσει μία ξεχωριστή οντότητα που θα αναλάβει να εξυγιάνει τα προβληματικά δάνεια του ομίλου, διευκρινίζοντας πως σε πρώτη φάση θα ασχοληθεί με τα επιχειρηματικά. Σε ανάλογη κίνηση θα προχωρήσει τόσο η AlphaBank όσο και η Eurobank.
Πρώτα από όλα θα ξεσκαρτάρουν το προβληματικό χαρτοφυλάκιο των επιχειρηματικών δανείων. Δηλαδή θα «τσεκάρουν» ποιοι επιχειρηματίες έχουν πράγματι πληγεί από την κρίση, ποιες επιχειρήσεις είναι «χαμένες», και ποιοι δεν πληρώνουν το δάνειο τους, αν και θα μπορούσαν. Ανάλογα λοιπόν με κάθε μία από τις παραπάνω κατηγορίες θα κινηθούν:
- Δεν θα ασχοληθούν με τα δάνεια επιχειρήσεων που είναι χαμένα από χέρι. Τέτοια δάνεια μπορεί για παράδειγμα να είναι επιχειρήσεων που έχουν βάλει λουκέτο. Σημειώνουμε ότι οι τράπεζες για δάνεια που έχουν πάει σε οριστική καθυστέρηση –άνω των 180 ημερών- έχουν λάβει προβλέψεις. Δεν θα ασχοληθούν λοιπόν με την είσπραξη αυτών των δανείων. Αντίθετα ίσως τα πουλήσουν στα λεγόμενα distress funds.
- Έμφαση θα δώσουν τα δάνεια εκείνων των επιχειρήσεων, που έχουν προοπτικές, κρίνονται δηλαδή ως βιώσιμες, όμως «γονατίζουν» λόγω κρίσης. Σε αυτό το κομμάτι θα δώσουν και το μεγαλύτερο βάρος, καθώς στόχος τους είναι να εξυγιάνουν αυτές τις επιχειρήσεις, να τις αναδιαρθρώσουν και να τις αναχρηματοδοτήσουν, δίνοντας τους έτσι πνοή ζωής. Μέσα από επιχειρησιακό σχέδιο που θα καταρτιστεί με τη βοήθεια των στελεχών της τράπεζας, η τράπεζα, μπορεί να λάβει μετοχές της επιχείρησης, όπως το ίδιο μπορεί να συμβεί και με διεθνή fund, έτσι αν η επιχείρηση κερδίσει το στοίχημα, οι επενδυτές θα κερδίσουν επίσης υψηλές αποδόσεις.
- Για τα δάνεια που υπάρχουν εμπράγματες εξασφαλίσεις και οι δανειολήπτες δεν πληρώνουν, αν και μπορούν, οι τράπεζες θα κάνουν κρούση αρχικά στην επιχείρηση να αρχίσει να πληρώνει. Αν αυτή αδρανήσει τότε θα ξεκινήσουν διαδικασίες κατάσχεσης της ακίνητης υποθηκευμένης περιουσίας της.