Κόκκινα δάνεια: Ποιοι μπαίνουν στο στόχαστρο – Αγριεύουν οι τράπεζες

Επί ξύλου κρεμάμενοι βρίσκονται πλέον χιλιάδες δανειολήπτες, καθώς είναι υποχρεωμένοι να βρουν λύση με τις οφειλές τους στις τράπεζες, για να μην χάσουν την περιουσία τους.

Τα πιστωτικά ιδρύματα είναι αποφασισμένα να κινηθούν πιο επιθετικά το επόμενο διάστημα και να τελειώνουν οριστικά με το βραχνά των κόκκινων, με στόχο να αυξήσουν την κερδοφορία τους.
Η μακρά προεκλογική περίοδος έβαλε φρένο στους πλειστηριασμούς, αλλά τα δεδομένα είναι διαφορετικά και οι τράπεζες δείχνουν αποφασισμένες να μην αφήσουν το χρόνο να πάει χαμένο.
Όσοι δανειολήπτες θέλουν να σώσουν την α’ κατοικία τους είναι υποχρεωμένοι να αναζητούν λύση στην ηλεκτρονική πλατφόρμα, κάτι που σημαίνει ότι ο κλοιός σφίγγει ασφυκτικά για όσους αδιαφορούν.
Δικηγόροι που ασχολούνται με τα κόκκινα δάνεια, έλεγαν ότι η περίοδος χάριτος τελείωσε, αφού ο δείκτης των υπερήμερων χορηγήσεων έναντι του συνολικού δανειακού χαρτοφυλακίου των τραπεζών παραμένει υψηλός.
Με δεδομένο ότι το καλοκαίρι οι ρυθμοί είναι πιο χαλαροί, τα δύσκολα για τους κόκκινους δανειολήπτες αρχίζουν από το Σεπτέμβριο, με τις εξελίξεις να είναι καταιγιστικές.
Όσοι οφειλέτες δεν έρθουν σε συνεννόηση με τις τράπεζες για να βρουν λύση στο κόκκινο δάνειό τους, θα βρεθούν αντιμέτωποι με τον εφιάλτη των πλειστηριασμών.
Στόχος των πιστωτικών ιδρυμάτων είναι να καλυφθεί ο χαμένος χρόνος, με δεδομένο ότι ο προγραμματισμός για 30.000 πλειστηριασμούς καθ’ όλη τη διάρκεια του 2019 έχει καθυστερήσει.
Αυτό στην πράξη σημαίνει ότι θα κινηθούν πολύ πιο επιθετικά και όποιος δεν συμμορφωθεί με τις υποδείξεις- δεν μπει δηλαδή σε ρύθμιση-, θα δει το άγριο πρόσωπο των τραπεζών.
Στο ερώτημα ποια ακίνητα κινδυνεύουν, η απάντηση δεν περιορίζεται αυτή τη φορά σε όσα έχουν μεγάλη εμπορική αξία και μπορούν πολύ εύκολα να βγουν στο σφυρί.

Με αυτό ως δεδομένο, κινδύνους αντιμετωπίζουν:

• Οι λεγόμενοι στρατηγικοί κακοπληρωτές, αυτοί δηλαδή που έχουν αλλά αρνούνται να μπουν σε οποιαδήποτε ρύθμιση.
• Οι οφειλέτες με χρέη ακόμη και κάτω από 50.000 ευρώ, οι οποίοι έως τώρα είχαν κάποια άτυπη προστασία.
• Όσοι γύρισαν την πλάτη στις λύσεις που τους προτείνουν, είτε λόγω άγνοιας, είτε λόγω κακής εκτίμησης της κατάσταση.

Δεν πληρώνω

Όπως γίνεται αντιληπτό, οι τράπεζες θα βγάζουν προς ρευστοποίηση όλα τα ακίνητα που δεν έχουν ενταχθεί στην πλατφόρμα, η οποία αναμένεται να οδηγήσει στην αποκάλυψη των στρατηγικών κακοπληρωτών.
Οι πλειστηριασμοί, θα ενταθούν από το Σεπτέμβριο λόγω του ότι τότε θα ανοίξουν ξανά τα δικαστήρια οπότε και θα ενεργοποιηθούν τα κριτήρια πλειστηριασμού για όλους όσοι δεν πληρούν τα κριτήρια προστασίας.
Οι κινήσεις των τραπεζών δεν είναι άσχετες με το ιδιότυπο κίνημα του «δεν πληρώνω» που έχει διαμορφωθεί στη χώρα και τις υποχρεώνει να κινηθούν πιο δυναμικά στους πλειστηριασμούς.
Άλλωστε οι χιλιάδες δικαστικές υποθέσεις που βρίσκονται σε εκκρεμότητα, δημιουργούν αμφιβολίες για το αν θα επιτευχθεί η εξάλειψη των υποθέσεων μέχρι το 2021 με βάση τις δεσμεύσεις που έχουν αναλάβει.

Θεσμοί

Από την πλευρά τους οι ευρωπαϊκοί θεσμοί επισημαίνουν ότι τα πολλαπλά νομικά καθεστώτα στη χώρα μας, έχουν ως αποτέλεσμα, οι στρατηγικοί κακοπληρωτές να μεταπηδούν από το ένα στο άλλο.
Σύμφωνα με τους Θεσμούς:

• ο εξωδικαστικός συμβιβασμός, έχει πρόβλημα από τη στιγμή που επεκτείνεται και σε άλλα έτη και για το λόγο αυτό πρέπει να φέρει οριστική ημερομηνία λήξης.
• Οι κρατικές εγγυήσεις στα δάνεια επιβαρύνουν έντονα το πιστωτικό σύστημα και το αποτρέπει στο \να προχωρήσουν σε μέτρα εναντίον του οφειλέτη.

Αμυντικές κινήσεις

Το πλαίσιο πλέον γίνεται εξαιρετικά δύσκολο και το ερώτημα είναι εάν και κατά πόσο θα μπορούν να σώσουν τα σπίτια τους, οι δανειολήπτες που δεν μπορούν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους.
Η απάντηση δεν είναι εύκολη με δεδομένο ότι οι τράπεζες, έχουν ως πρώτη τους προτεραιότητα να αυξήσουν τα χαρτοφυλάκιά τους και να πάρουν πίσω τα χρήματα που δάνεισαν την εποχή των παχέων αγελάδων.
Σύμφωνα με την Εθνική Ομοσπονδία Δανειοληπτών το ζήτημα απασχολεί περίπου 1 εκατομμύριο νοικοκυριά και επιχειρήσεις που παρακολουθούν με αγωνία τις εξελίξεις και τις διαδικασίες.

Σύμφωνα με την Ομοσπονδία το κλίμα δεν είναι ευνοϊκό για όσους έχουν οφειλές στις τράπεζες λόγω:

• της κατάργησης του Ν. 3869/2010 ή Ν. Κατσέλη,
• της αλλαγής του Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας,
• της εισαγωγή του αγγλοσαξονικού δικαίου όσον αφορά στα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης που διεξάγονται με συνοπτικές διαδικασίες,
• των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών.

Ο πρόεδρος της Ομοσπονδίας Β. Κρητικός εξηγεί ότι από τη στιγμή που οι τράπεζες δεν θα δώσουν τη δυνατότητα ρύθμισης μιας οφειλής, οι δανειολήπτες πρέπει να προχωρήσουν σε συγκεκριμένες ενέργειες.
Κάνει μάλιστα λόγο για διεκδικητική και με συστηματικό τρόπο αναζήτηση των δικαιωμάτων των δανειοληπτών και αναφέρεται σε κινήσεις οι οποίες θα δώσουν έστω και προσωρινή λύση.

Οι κινήσεις αυτές είναι οι εξής:

• Όταν κοινοποιείται εξώδικος επιστολή ή οποιαδήποτε άλλο έγγραφο από πλευράς της τράπεζας, πάντα απαντάμε με αποδεδειγμένο τρόπο εκφράζοντας τις αντιρρήσεις μας.
• Ανάλογα με το ύψος της οφειλής και το είδος της δανειακής σύμβασης αμφισβητούμε την ανέλιξη του ύψους της οφειλής μας .
• Όταν μας κοινοποιείται διαταγή πληρωμής που στην ουσία αποτελεί τον τίτλο προς εκτέλεση, προβαίνουμε εντός των νόμιμων προθεσμιών, την κατάθεση ανακοπής ή και αναστολής εφόσον κριθεί επιβεβλημένο.
• Όταν μας κοινοποιηθεί κατασχετήρια έκθεση παρομοίως εντός των προβλεπόμενων προθεσμιών, την ανακόπτουμε με ένδικα μέσα.
• Με την βοήθεια εξειδικευμένου οικονομολόγου αναλυτή, προβαίνουμε σε ανάλυση και ανασύνθεση του ύψους των δανειακών μας οφειλών.
• Με την βοήθεια είτε εξειδικευμένου δικηγόρου είτε οικονομολόγου θα πρέπει να προβούμε στην σύνταξη και κατάθεση α) αρνητικής αναγνωριστικής αγωγής κατά τράπεζας και β) αγωγής ρυθμίσεως καταστάσεως.

Τήρηση χρονοδιαγράμματος

Στην περίπτωση που δεν γίνουν αυτές οι κινήσεις, ελλοχεύει ο κίνδυνος μέσα σε πολύ σύντομο διάστημα μόλις μερικών μηνών μετά την κοινοποίηση της διαταγής πληρωμής να υπάρξει απώλεια της περιουσίας.
Κατά συνέπεια προτεραιότητα είναι η τήρηση των χρονοδιαγραμμάτων που έχουν τεθεί από τις τράπεζες και η άμεση απάντηση με επιχειρήματα τόσο στα εξώδικα όσο και στις επιστολές που αποστέλλονται.
Ας δούμε τώρα ποιες λύσεις που προσφέρουν οι τράπεζες σε όσους θέλουν να ρυθμίσουν τις οφειλές τους και να μη βρεθούν από τη μια ημέρα στην άλλη μπροστά σε τραγικά αδιέξοδα.
Tο μοντέλο της αναδιάρθρωσης που αναμένεται να εφαρμοστεί τα επόμενα χρόνια έχει ως στόχο την εξυγίανση των ισολογισμών των τραπεζών και αυτό θα πρέπει να το ξέρουν καλά οι δανειολήπτες.

Ειδικότερα:
Το δάνειο χωρίζεται σε δύο μέρη, με το πρώτο να αποπληρώνεται κανονικά και το δεύτερο να διαγράφεται σταδιακά, υπό την προϋπόθεση ότι υπάρχει ομαλή εξυπηρέτηση των συμφωνημένων δόσεων.
Σύμφωνα με τη νομοθεσία για την κύρια κατοικία, όσοι οφειλέτες πληρούν τα σχετικά κριτήρια θα κληθούν να αποπληρώσουν έως και το 120% της εμπορικής αξίας του ακινήτου και το επιπλέον χρέος θα διαγράφεται.
Η επιμήκυνση είναι έως 25 έτη, χωρίς να υπερβαίνει το 80ό έτος της ηλικίας του δανειολήπτη, εκτός κι αν υπάρχει μικρότερος ηλικιακά εγγυητής, ενώ το επιτόκιο θα ανέρχεται σε Euribor 3μήνου συν περιθώριο 2%.

Πλαφόν

Βασική προϋπόθεση για την ένταξη είναι η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας να μην ξεπερνά τα 250.000 ευρώ για στεγαστικά, καταναλωτικά και επισκευαστικά δάνεια και τα 175.000 ευρώ για επιχειρηματικά.
Το ύψος οφειλής δεν Θα υπερβαίνει τη στιγμή της αίτησης τα 130.000 ευρώ, μαζί με τους τόκους και τα υπόλοιπα δικαστικά έξοδα.
Όσον αφορά στα επιχειρηματικά και επαγγελματικά δάνεια, το αντίστοιχο πλαφόν ορίζεται στα 100.000 ευρώ.
Το εισόδημα, δεν θα πρέπει να υπερβαίνει τα 12.500 ευρώ για τον άγαμο, τα 21.000 ευρώ για το ζευγάρι, ενώ  υπάρχει προσαύξηση 5.000 ευρώ για κάθε προστατευόμενο μέλος έως τρία.

Περιουσία -κούρεμα

Όσον αφορά στη συνολική αξία καταθέσεων/επενδύσεων, αυτή δεν πρέπει να ξεπερνά τα 15.000 ευρώ και της λοιπής ακίνητης περιουσίας και των μεταφορικών μέσων τα 80.000 ευρώ.
«Κούρεμα» θα γίνεται και σε όσους δεν εμπίπτουν σ’ αυτές τις διατάξεις και δεν είναι στρατηγικοί κακοπληρωτές., αρκεί να υπάρχει συμφωνία με την τράπεζα στη λύση της ρύθμισης.
Σε μια τέτοια περίπτωση, οι όροι αναμένεται να είναι ανάλογοι με αυτούς που ισχύουν στον νέο Νόμο Κατσέλη για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά.

Παράδοση ακινήτου

Ένα από τα εργαλεία που θα χρησιμοποιηθούν στην προσπάθεια εξεύρεσης συναινετικής λύσης είναι η παράδοση ακινήτου για την αποπληρωμή της οφειλής ή  στις τράπεζες ή στις εταιρίες διαχείρισης.
Η πρόταση που θα γίνεται στους δανειολήπτες που δεν είναι πλέον σε θέση να εξοφλήσουν την οφειλή τους, είναι να παραδίδουν το ακίνητο στην τράπεζα και στη συνέχεια να παραμένουν σε αυτό ως ενοικιαστές.
Οι τράπεζες προκρίνουν και τη λύση του κουρέματος του δανείου ακόμη και κάτω από την τιμή που έχει το ακίνητο, εάν η εισοδηματική και περιουσιακή κατάσταση του οφειλέτη το επιτρέπει.

Funds

Όσοι δεν τα βρουν με τις τράπεζες, θα πρέπει να ξέρουν ότι δεν πρόκειται να απαλλαγούν από τα κόκκινά δάνειά τους, καθώς αυτά περνούν πλέον στα χέρια των funds.
Η εμπειρία από το εξωτερικό δείχνει ότι οι εταιρίες διαχείρισης έχοντας αγοράσει σε πολύ χαμηλές τιμές, είναι φειδωλές στα «κουρέματα» καθώς ενδιαφέρονται ως επί το πλείστον για σταθερές δόσεις σε βάθος χρόνου.

Πηγή