Αγώνα δρόμου για να μειώσουν τα κόκκινα δάνεια κάνουν οι τράπεζες, υπό το φόβο νέων απαιτήσεων από τα τεστ αντοχής της Ευρωπαϊκής κεντρικής τράπεζας στο τέλος του έτους.
Τα κόκκινα δάνεια σύμφωνα με πληροφορίες αγγίζουν τα 70 δις ευρώ, εκ των οποίων τα 25 δις περίπου είναι επιχειρηματικά. Οι τράπεζες προσπαθούν να ξεφορτωθούν όσα περισσότερα μπορούν για να εμφανίσουν καλύτερη εικόνα της “ώρα της κρίσης” από την ΕΚΤ.
Ήδη η Τράπεζα της Ελλάδας έχει δώσει τον Κώδικα Δεοντολογίας τον οποίο θα πρέπει να ακολουθήσουν δανειολήπτες και δανειστές για τη διαχείριση των κόκκινων δανείων, που αποτελούν πλέον “βόμβα” στα θεμέλια των τραπεζών.
Το κυβερνητικό Συμβούλιο για τη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους που συστάθηκε αναμένεται να κυρώσει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης των δανειοληπτών, σύμφωνα με τις οποίες ο κάθε πολίτης που έχει πάρει ένα δάνειο θα έχει “επίτροπο” πάνω από το κεφάλι του, ενώ θα ξεκινήσει και ο «συνεργάσιμος» δανειολήπτης, ο οποίος θα δίνει ό,τι έχει με στόχο το δάνειό του να μην χαρακτηρίζεται «κόκκινο»! Κι αυτό γιατί η ΕΚΤ δέχεται όποιο δάνειο πληρώνεται στο ελάχιστο ότι μπορεί (κάποια στιγμή) να εισπραχθεί με κάποιον τρόπο..
Μέχρι στιγμής, οι πληροφορίες αναφέρουν ότι αν ένας δανειολήπτης, που δεν έχει οικογένεια, βγάζει 537 ευρώ τότε το κράτος και οι τράπεζες θα θεωρούν ότι δεν τα βγάζει πέρα. Το ίδιο ισχύει για μια τετραμελή οικογένεια με εισόδημα έως 1.788 ευρώ. Αν όμως κάποιος βγάλει έστω και ένα ευρώ παραπάνω, τότε αυτό το ..πλεόνασμα θα πρέπει να πάει υποχρεωτικά για το δάνειο. Με αυτό τον τρόπο, αν κάποιος δίνει έστω και ένα ελάχιστο πόσο, το δάνειό του από κόκκινο θα αλλάξει “χρώμα”, με τις τράπεζες να μην έχουν τον πονοκέφαλο οτι η ΕΚΤ θα τους βγάλει και νέο “κοστούμι”.
Τα «κοράκια» -funds
Όπως έχουμε γράψει πολλές φορές στο Newsbomb, αρκετά funds, τα λεγόμενα ως «κοράκια» έχουν έρθει στην Αθήνα και κάνουν συναντήσεις με τις τράπεζες, παζαρεύοντας «κόκκινα» δάνεια. Τι θέλουν να κάνουν; Να τα αγοράσουν στο 15% ή το 20% της αξίας τους.
Αυτά τα funds έχουν δείξει μεγάλο ενδιαφέρον για επιχειρηματικά δάνεια, αλλά και στεγαστικά. Για τα επιχειρηματικά κυρίως, υπάρχει ένα τεράστιο παρασκήνιο: οι τράπεζες έχουν διαμηνύσει στις επιχειρήσεις ότι αν δεν βρουν λύση στον τρόπο αποπληρωμής τους, είτε θα τα πουλήσουν στα «κοράκια» είτε θα τους βρουν στρατηγικούς επενδυτές. Και στις δυο περιπτώσεις όμως, οι επιχειρήσεις μπορεί να βρεθούν ένα ωραίο πρωί, χωρίς καμία προειδοποίηση, με άλλους μετόχους στην εταιρία τους, στο ΔΣ κτλ.
Από τη στιγμή που μια επιχείρηση έχει ένα δάνειο στην τράπεζα, τότε θεωρείται ότι το «ευαγές» ίδρυμα διαθέτει ένα κομμάτι της επιχείρησης. Άρα, ότι θέλει κάνει…
Στόχος των τραπεζών και εδώ, είναι να διαγράψει ό,τι προλαβαίνει μέχρι το τέλος του έτους, λόγω του ελέγχου της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας.
Κώδικας δεοντολογίας
Ο κώδικας της τράπεζας της Ελλάδας αναφέρει ότι θα δημιουργηθούν τρία είδη διευθέτησης των δανείων, για να μπορέσουν να διαγράψουν από τα κιτάπια τους τα κόκκινα δάνεια ή ό,τι άλλο μπορούν.
Η βραχυπρόθεσμη λύση προβλέπει:
α) Πληρωμή μόνο των τόκων στη διάρκεια βραχυπρόθεσμης περιόδου.
β) Μειωμένες δόσεις τόκοχρεολυσίων
γ) Περίοδο χάριτος
δ) Αναβολή Πληρωμής Δόσης/Δόσεων.
ε) Τακτοποίηση Καθυστερούμενου Υπολοίπου.
Η μακροπρόθεσμη λύση αφορά τα δάνεια με το σχέδιο αποπληρωμής να είναι 5 έτη και πάνω και προβλέπει:
α) Μόνιμη μείωση του επιτοκίου ή του συμβατικού περιθωρίου.
β) Αλλαγή Τύπου Επιτοκίου (π.χ. από κυμαινόμενο σε σταθερό).
γ) Παράταση της διάρκειας.
δ) Διαχωρισμός ενυπόθηκου δανείου σε βιώσιμο δάνειο με εμπράγματη εξασφάλιση, (το οποίο ο δανειολήπτης αποπληρώνει, με βάση το πόσο μπορεί να πληρώσει) και το υπόλοιπο του δανείου, στο οποίο δεν υπολογίζονται οι τόκοι ως μια μεταγενέστερη ημερομηνία αποπληρωμής.
Τρίτον, η οριστική λύση, που είναι η τελική φάση για να αποπληρώσει κάποιος το δάνειό του και προβλέπει:
α) Να παραδώσει εθελοντικά το ακίνητο που έχει βάλει υποθήκη και να εξοφλήσει
β) να μεταβιβάσει την κυριότητα του ακινήτου στην τράπεζα και να υπογράψει μια σύμβαση χρηματοδοτικής μίσθωσης, για ελάχιστη χρονική διάρκεια (συνήθως πέντε χρόνια).
γ) να πουλήσει ή να νοικιάσει το ακίνητό του. Ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα
του ακινήτου είτε στο ίδρυμα είτε σε τρίτο πρόσωπο αποπληρώνοντας μέρος ή το σύνολο του δανείου.
δ) Αντικατάσταση παλαιού δανείου με νέο μικρότερου υπολοίπου.